Як жити в кредит (FAQ)
Додано: Вів, 25 липня 2006, 09:32
У зв’язку з широкою популярністю теми viewtopic.php?t=1863&highlight вирішив написати дещо з досвіду.
Те, що молодь зараз змушена широко користуватися кредитом – це на сьогодні аксіома і доведення не потребує. І рівень доходів тут великої ролі не грає, оскільки при збільшенні доходів автоматично переоцінюється рівень потреб і ми приходимо туди, звідки починали.
Кредит, який він буває:
1. Цільовий – банк дає гроші під придбання чогось конкретно визначеного (побутова техніка, автомобіль, квартира, послуга, ін.), може бути як з першим внеском або без такого.
2. Нецільовий – банк просто видає тобі певну суму грошей. І все.
Застава та поручителі
Жоден банк не дасть тобі грошей без гарантій повернення. Для невеликих кредитів фактично заставою виступає твоя легальна заробітна плата, хоча при відмові платити та зміні місця роботи чи подальшому «псевдобезробітті» «реалізація» цієї застави виглядає сумнівною, але тим не меньше… Фактично під зарплату можна отримати кредит до 5 окладів.
Для біль «вагомих» кредитів банк вимагає реальну заставу – це може бути нерухомість, депозитний вклад, автомобіль, ін. АЛЕ! тут починаються «підводні камені», а саме оплата страховки предмету застави, та підписання договору застави з оплатою держмита, внесків у пенсійний фонд (ПФ) та послуг нотаріуса. Заставна вартість як правило не буває більшою від 80% ринкової вартості предмету застави. Також, при заставі чогось доволі дорогого під невеликий кредит е зміст підписати з банком лист узгодження заставної вартості під значно меншу суму – це дозволить зекономити на держмиті та ПФ. Ми ж збираємось повертати кредит, правда?
Також, якщо легальна зарплата невисока, а заставляти нічого, можна скористатися послугами колеги з високими легальними доходами, щоб він виступив поручителем. Підписуємо договір поруки і все…
Погашення кредиту
Власне по типу щомісячного погашення кредит буває:
1. Класичний – ((сума кредиту) / (строк кредитування в місяцях)) + ((сума кредиту)*(банківський річний
/12міс)
2. Рівними частками (ануїтетний) – в цьому випадку сума щомісячної виплати однакова, але в першому періоді на саме погашення іде значно менша сума ніж в останньому, в результаті по переплаті він менш вигідний.
Також часто до щомісячної виплати включається комісія банку. Вона як правило складає певну фіксовану суму, наприклад часто 0,3-0,5% від суми кредиту. І це ЩОМІСЯЦЯ!!! Одним словом читайте договір.
Кредит буває з можливістю дострокового погашення та без такої. Точніше можливість є, але вигоди в цьому немає, бо сума та кількість виплат зафіксовано в договорі (так здебільше поступають кредитні спілки), або ж береться пеня за дострокове погашення (так часто роблять банки закордоном, у нас поки що не стикався).
Я пропоную брати кредит тільки за умови щоб завжди була можливість дострокового погашення та в класичній схемі. А якщо пропонується тільки ануїтетна – щоб «забита» сума була меншою від тої, що реально збираєтеся платити хоча б на 20%, бо можуть бути фінансово невдалі місяці і треба мати запас для маневру. Також добре мати запас по терміну. Ну і платити звичайно побільше, хоча б у початковий період – це знижує вашу переплату.
Термін кредитування
Як правило банки дають нецільовий кредит на термін до 3-х років. Цільовий під дорогі речі – до 5-ти років. Решта – індивідуально.
Кредитні картки
Я рекомендую усім, хто має дебетний зарплатний рахунок відкрити собі в тому ж банку кредитну картку з прив’язкою до зарплатного рахунку з можливістю автоматичного погашення. Це штука дуже помічна коли раптово закінчуються гроші або вони «десь от-от мають поступити», а треба вже. Як правило кредитний ліміт складає 3-5 окладів.
Позитивні моменти:
- за перший місяць як правило діє пільга по проценту
- кредит завжди в кишені
- можливо мати декілька кредитів до вичерпання кредитного ліміту
Негативні моменти:
- доволі високий банківський процент – до 3% в місяць на залишок
- в самий незручний момент може списати кошти з зарплатної картки
- додаткова комісія до 3% від суми за отримання готівки, тому оптимально нею користуватися тільки для безготівкової оплати.
Одним словом - дерзайте.
Те, що молодь зараз змушена широко користуватися кредитом – це на сьогодні аксіома і доведення не потребує. І рівень доходів тут великої ролі не грає, оскільки при збільшенні доходів автоматично переоцінюється рівень потреб і ми приходимо туди, звідки починали.
Кредит, який він буває:
1. Цільовий – банк дає гроші під придбання чогось конкретно визначеного (побутова техніка, автомобіль, квартира, послуга, ін.), може бути як з першим внеском або без такого.
2. Нецільовий – банк просто видає тобі певну суму грошей. І все.
Застава та поручителі
Жоден банк не дасть тобі грошей без гарантій повернення. Для невеликих кредитів фактично заставою виступає твоя легальна заробітна плата, хоча при відмові платити та зміні місця роботи чи подальшому «псевдобезробітті» «реалізація» цієї застави виглядає сумнівною, але тим не меньше… Фактично під зарплату можна отримати кредит до 5 окладів.
Для біль «вагомих» кредитів банк вимагає реальну заставу – це може бути нерухомість, депозитний вклад, автомобіль, ін. АЛЕ! тут починаються «підводні камені», а саме оплата страховки предмету застави, та підписання договору застави з оплатою держмита, внесків у пенсійний фонд (ПФ) та послуг нотаріуса. Заставна вартість як правило не буває більшою від 80% ринкової вартості предмету застави. Також, при заставі чогось доволі дорогого під невеликий кредит е зміст підписати з банком лист узгодження заставної вартості під значно меншу суму – це дозволить зекономити на держмиті та ПФ. Ми ж збираємось повертати кредит, правда?
Також, якщо легальна зарплата невисока, а заставляти нічого, можна скористатися послугами колеги з високими легальними доходами, щоб він виступив поручителем. Підписуємо договір поруки і все…
Погашення кредиту
Власне по типу щомісячного погашення кредит буває:
1. Класичний – ((сума кредиту) / (строк кредитування в місяцях)) + ((сума кредиту)*(банківський річний
/12міс)2. Рівними частками (ануїтетний) – в цьому випадку сума щомісячної виплати однакова, але в першому періоді на саме погашення іде значно менша сума ніж в останньому, в результаті по переплаті він менш вигідний.
Також часто до щомісячної виплати включається комісія банку. Вона як правило складає певну фіксовану суму, наприклад часто 0,3-0,5% від суми кредиту. І це ЩОМІСЯЦЯ!!! Одним словом читайте договір.
Кредит буває з можливістю дострокового погашення та без такої. Точніше можливість є, але вигоди в цьому немає, бо сума та кількість виплат зафіксовано в договорі (так здебільше поступають кредитні спілки), або ж береться пеня за дострокове погашення (так часто роблять банки закордоном, у нас поки що не стикався).
Я пропоную брати кредит тільки за умови щоб завжди була можливість дострокового погашення та в класичній схемі. А якщо пропонується тільки ануїтетна – щоб «забита» сума була меншою від тої, що реально збираєтеся платити хоча б на 20%, бо можуть бути фінансово невдалі місяці і треба мати запас для маневру. Також добре мати запас по терміну. Ну і платити звичайно побільше, хоча б у початковий період – це знижує вашу переплату.
Термін кредитування
Як правило банки дають нецільовий кредит на термін до 3-х років. Цільовий під дорогі речі – до 5-ти років. Решта – індивідуально.
Кредитні картки
Я рекомендую усім, хто має дебетний зарплатний рахунок відкрити собі в тому ж банку кредитну картку з прив’язкою до зарплатного рахунку з можливістю автоматичного погашення. Це штука дуже помічна коли раптово закінчуються гроші або вони «десь от-от мають поступити», а треба вже. Як правило кредитний ліміт складає 3-5 окладів.
Позитивні моменти:
- за перший місяць як правило діє пільга по проценту
- кредит завжди в кишені
- можливо мати декілька кредитів до вичерпання кредитного ліміту
Негативні моменти:
- доволі високий банківський процент – до 3% в місяць на залишок
- в самий незручний момент може списати кошти з зарплатної картки
- додаткова комісія до 3% від суми за отримання готівки, тому оптимально нею користуватися тільки для безготівкової оплати.
Одним словом - дерзайте.
:
